Simule empréstimos pela Tabela Price ou SAC. Veja parcelas, total de juros e CET (Custo Efetivo Total).
Simule empréstimos pela Tabela Price ou SAC. Veja parcelas, total de juros e CET (Custo Efetivo Total).
Base legal: Res. CMN 3.517/2007 (CET)
Atualizado em: 01/01/2026
Antes de contratar um empréstimo, é fundamental comparar o Custo Efetivo Total (CET) — não apenas a taxa de juros anunciada. Nossa calculadora mostra a parcela, o total pago e o custo real do crédito.
A escolha do sistema de amortização impacta diretamente o valor das parcelas e o total pago.
O mais comum em empréstimos pessoais e financiamentos de veículos. As parcelas são iguais do início ao fim, mas a composição muda: no início paga-se mais juros e menos amortização; no final, o inverso.
PMT = P × [i × (1 + i)^n] ÷ [(1 + i)^n − 1]
Onde:
A amortização (capital devolvido) é sempre igual, mas os juros decrescem ao longo do tempo. Por isso, a primeira parcela é a maior e a última a menor.
Amortização = P ÷ n (constante)
Juros_k = Saldo devedor_k × i
Parcela_k = Amortização + Juros_k
Para um empréstimo de R$ 20.000 a 2% ao mês por 24 meses:
| Sistema Price | Sistema SAC | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 1.029,82 | R$ 1.233,33 |
| Última parcela | R$ 1.029,82 | R$ 849,65 |
| Total pago | R$ 24.715,68 | R$ 24.300,74 |
| Economia | — | R$ 414,94 |
O SAC é mais barato no total, mas as parcelas iniciais são maiores.
Média aritmética das parcelas do Price e do SAC. Pouco usado em empréstimos pessoais — mais comum em programas habitacionais.
O CET engloba todos os custos da operação de crédito: taxa de juros, tarifas, IOF, seguros obrigatórios e outros encargos. É expresso em percentual ao ano e deve ser informado obrigatoriamente pelas instituições financeiras (Resolução CMN nº 3.517/2007).
Sempre compare o CET, não apenas a taxa de juros. Uma oferta com taxa de 1,8% ao mês mas com tarifas altas pode ter CET maior que uma com taxa de 2% ao mês sem tarifas.
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) incide sobre empréstimos pessoais:
Para empréstimos longos (mais de 1 ano), o IOF diário tem limite máximo de 3% sobre o valor.
| Tipo | Taxa média | Garantia | Indicado para |
|---|---|---|---|
| Empréstimo pessoal banco | 3–5% a.m. | Sem garantia real | Necessidades imediatas |
| Consignado (CLT/aposentado) | 1,5–2,5% a.m. | Desconto em folha | Melhor custo-benefício |
| Consignado FGTS | ~1,5% a.m. | FGTS | Quem tem saldo |
| Crédito pessoal fintech | 2–4% a.m. | Análise de dados | Formalização digital |
| Cheque especial | 8–15% a.m. | Sem garantia | Emergência de curtíssimo prazo |
| Cartão de crédito rotativo | 10–17% a.m. | Sem garantia | Evitar — custo altíssimo |
O empréstimo consignado com garantia de FGTS (Lei 14.431/2022) permite usar saldo do FGTS como garantia. As parcelas são debitadas diretamente do FGTS a cada aniversário. O tomador não precisa ser CLT ativo — aposentados também podem usar.
Limite de comprometimento: até 10% do saldo do FGTS + 100% do valor que receberia no saque-aniversário.
A quitação antecipada de empréstimos gera desconto nos juros futuros. O cálculo usa o valor presente das parcelas restantes, descontado pela taxa contratada.
No sistema Price, o desconto na antecipação pode ser menor do que parece, pois os juros maiores foram pagos nas parcelas iniciais (início do contrato).
A portabilidade permite migrar um empréstimo de um banco para outro com taxa menor, sem pagar taxa de portabilidade (proibida pelo Banco Central). O banco receptor quita a dívida original e emite novo contrato com as mesmas condições de prazo e saldo devedor.
Vale a pena quando a diferença de taxa for significativa (acima de 0,3 p.p. ao mês) e ainda houver muitas parcelas a pagar.
Qual a taxa máxima de juros para empréstimo pessoal?
No Brasil, não há teto legal de juros para empréstimos pessoais (exceto consignado). O Banco Central divulga as taxas médias de mercado, que servem como referência. Taxas acima da média cobrada pelo mercado podem ser contestadas judicialmente como abusivas, com base no Código de Defesa do Consumidor.
Empréstimo no nome de terceiro é crime?
Sim. Usar o nome de outra pessoa para obter crédito sem autorização é estelionato (art. 171 do Código Penal). O titular do empréstimo responde pela dívida perante o banco, independentemente de quem recebeu o dinheiro.
Como funciona o score para aprovação?
As instituições financeiras analisam o histórico de pagamentos (Serasa, SPC, Quod), comprometimento de renda atual, tempo de relacionamento com o banco e dados cadastrais. Score alto não garante aprovação, mas taxas menores.
Posso quitar parcelas do empréstimo adiantadas?
Sim. O Código de Defesa do Consumidor garante o direito de quitar antecipadamente com redução proporcional de juros. O banco não pode cobrar multa pela antecipação.
Empréstimo entre pessoas físicas é legal?
Sim, mas deve ser formalizado em contrato. Juros acima de 1% ao mês (12% ao ano) podem caracterizar usura criminal (Decreto 22.626/1933). Empréstimos entre amigos e familiares sem juros não têm problema legal, mas recomenda-se formalização escrita.